确定你现在所处的位置－四个理财投资的阶段
第一阶段: 在债务上自由 Debt Free
我们理财的旅程是优先把债务还清或加快偿还我们的债务。
箴22：7富 户 管 辖 穷 人 ； 欠 债 的 是 债 主 的 仆 人 。
The rich rule over the poor, and the borrower is servant to the lender.
第二阶段: 为将来储蓄 Savings for Future Needs
虽然你或许还未还清你的债务，但你应该开始储蓄以备不时之需或重大的购买，至少三到六个月。
箴21：20智 慧 人 家 中 积 蓄 宝 物 膏 油 ； 愚 昧 人 随 得 来 随 吞 下 。
In the house of the wise are stores of choice food and oil, but a foolish man devours all he has.
第三阶段: 投资你的盈余 Investing your Surplus
当你把钱投资在市场时，你会面对风险。所以你必须使用你的盈余来投资（至少在你处理了第二和第三阶段后）。
太25：20-21那 领 五 千 银 子 的 又 带 着 那 另 外 的 五 千 来 ， 说 ： 主 阿 ， 你 交 给 我 五 千 银 子 。 请 看 ， 我 又 赚 了 五 千 。
21 主 人 说 ： 好 ， 你 这 又 良 善 又 忠 心 的 仆 人 ， 你 在 不 多 的 事 上 有 忠 心 ， 我 要 把 许 多 事 派 你 管 理 ； 可 以 进 来 享 受 你 主 人 的 快 乐 。
20 The man who had received the five talents brought the other five. 'Master,' he said, 'you entrusted me with five talents. See, I have gained five more.'
21 "His master replied, 'Well done, good and faithful servant! You have been faithful with a few things; I will put you in charge of many things. Come and share your master's happiness!'
第四阶段: 多元化你的投资 Diversify your Investments
当你第三阶段的投资达到25,000左右，是时候多元化你的理财投资了。因为个人能接受的投资风险都不一样。
传11：2你 要 分 给 七 人 ， 或 分 给 八 人 ， 因 为 你 不 知 道 将 来 有 甚 麽 灾 祸 临 到 地 上 。Give portions to seven, yes to eight, for you do not know what disaster may come upon the land.
为何要在债务上得自由（第一阶段）
负债Debt－常见的问题
什么是负债？负债是一种欠款或借款。Webster’s says that debt is that which one is bound to pay or perform; an obligation; the state of owing something. 神没有说我们不能借贷，但是他对「担保surety－没有一个稳妥方法的债务偿还」提出警告。如果有足够的抵押来担保贷款，那这个债务就不是「担保」。
负债和信用有什么不同？负债不是信用Credit－信用贷款是借贷之间有一个彼此信任的基础。信用卡呢？没有节制的信用卡就会变成负债。
圣经有没有阻止使用用信用卡？箴22：3。问题不在信用卡，而是滥用信用卡。用信用卡的四个基本态度：（1）不在预算里的购买不要用信用卡；（2）每月偿还信用卡；（3）当你一有不能偿还的卡债时，立刻销毁它；（4）你有能力购买的东西不表示你需要它。
我应该还清低利息的债务吗？不管是高利息或低利息，负债是不健康的。所有的债务应该越快还清越好。
负债的原因
1. 无知
2. 放纵
3. 没有好好的计划
对负债的认知
两种说法：
1. 第一种说法－举债是不被允许的
2. 举债是平常的－神藉着它来达成人的需要。
虽然「债务」不是罪，但它也不是一种正常的生活方式。在圣经中债务通常被形容为负面多于正面的（申28：44－45）。圣经里说，债务是危险的，如果债务是无可避免的，我们要很小心的处理；以祷告的心态面对，因为它会使人落入财务上的辖制（Financial Bondage）箴22：7。
为什么负债是危险的？
下面几点列出我们为什么要小心处理、面对借贷和债务：
1. 负债使人对明天充满「假设」。当人们委身在一个长期的债务付款中，他们假设不会有“减薪、失业或其它额外的开销。这样的的心态是一种错误的「假设」（箴27：1）。
2. 负债降低以后的生活水准。借来的钱需要加倍的偿还。明天比今天更贵，明天需要被补偿。
3. 负债使人专注在虚假的决定，而不是真实生活的决定－它使人专注于每月可以付清多少钱而不是总成本（价钱，总开销，财务/利息开销等）。
4. 负债使人活在「复利」的辖制之下。
5. 负债推延上帝的计划。使人依靠自己而不等候神。
6. 负债是人对「需要、欲望、想要」的认识模糊了。债务使欲望变成想要的东西，而想要的东西变成需要了。
7. 负债鼓励临时性的购买及超出计划的开销。
8. 负债抑制资源，简朴的生活方式已经被丢弃了。
9. 负债消除家庭的财务计划－还债多于其它的家庭计划。
10. 负债教导孩子们世界处理财务的方法是平常及可接受的。
如何在债务上自由
1. 先给神－将最好的十一奉献给神
2. 停止借贷－特别是消费式的借贷
3. 发展出一种平衡性的开销习惯
4. 和债主拟出一个偿还的计划
5. 学习依靠神
6. 操练节制－如果不在预算里，不要购买
7. 寻求咨询－属灵长者依靠神的话－以神的话来理财，不是以世界的方式。
清除负债
I. 屋子贷款
如何在银行贷款上的自由？达到财务自由的基本投资就是把你的“资产拥有权”列为你的首要投资项目。然后才继续朝向第二阶段前进。如果你可以在孩子上到学院前把银行屋子债务还清，那他们就可以毫不负债的从学院毕业，你也可以在债务上的自由！请看以下例子：
II. 汽车
1. 检查你的动机
2. 决定你的需要
Honestly evaluate your real need for a car.
If you determine your need justifies a purchase, buy a used car. Generally speaking, it is a much better buy.
Shop for value, not always the lowest price.
Save for your car and pay cash. However, if you must borrow, go through an institution other than the dealership. Arrange for a simple interest loan from a bank or other financial institution, not the dealership.
Make sure your loan has no pay-off restrictions.
Finally, rather than trading in your old car, sell it yourself.
最后、一 些 提 醒
1. 和家人讨论并只买在预算里的东西，不要现买后付Agree with your spouse and commit to purchase only in accordance to the budget, don’t buy now and pay later.
2. 不断的分辨「需要」和「想要」Constantly distinguish between need and desires.
3. 避免「突发性」的购买Avoid “impulse buying”- determine the need and do comparative shopping. You and God, not the salesperson, determine your need.
4. 如果收入减少了，调整你的开销，不要举债If income decreases (permanently or temporarily), make adjustment by lowering your level of expense, not by going into debt.
5. 不要仓促购买，心里没有平安就不买Don’t rush yourself in the area of expense, if you don’t have peace, don’t buy.
6. 等待减价Take advantages of sales. Planning allows you to know your needs in advance.
7. 购买大物件时，咨询长者的意见When considering a major purchase, consult others or refers to Consumers’ guide.
8. 维修比购买新的便宜Consider repairing than buying new.
9. 不要使用信用卡购买你付不起的东西Charge card/credit cards: don’t use charge card to buy things you cannot afford at the moment and pay later.
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